La banque participative de référence pour l'entreprise
Entretien avec Mouna Lebnioury, DG de Bank Al Yousr
L’Economiste : Depuis sa création en 2017, Bank Al Yousr ne cesse de gagner des parts de marché dans le domaine de la finance participative et votre ambition est d’aller encore plus loin. Expliquez-nous votre stratégie.
Mouna Lebnioury : Notre mission première au sein de Bank Al Yousr est la délivrance d’une proposition de valeur complémentaire sur le marché bancaire marocain à l’adresse d’une clientèle qui recherche aussi bien une réponse complète à ses besoins que respectueuse de ses convictions. Nous avons fait le choix stratégique d’adresser en priorité le segment entreprise et avons été la première banque participative à le faire. Toute la construction des fondamentaux de la banque s’est ensuite faite en cohérence avec notre ADN participatif et nos orientations stratégiques. Nous avons fait de la qualité de service, du travail régulier d’ingénierie sur la base des contrats disponibles et des réajustements et adaptations permanents des axes majeurs au cœur de notre proposition de valeur pour répondre aux attentes de cette clientèle.
Concernant les entreprises, Bank Al Yousr a mis en place une politique audacieuse en matière d’accompagnement et de services personnalisés. Comment se dessine ce dispositif ?
A Bank Al Yousr, nous proposons aux entreprises des offres de services bancaires complètes. Mieux, nous répondons aux besoins de financement des entreprises à plus de 90%.
Dans le détail, Bank Al Yousr :
• Fructifie l’épargne de l’entreprise et l’investit dans ses propres portefeuilles
• Finance l’entreprise à travers une formule d’accompagnement complète et sur mesure pour mettre en œuvre ses programmes d’investissement et d’exploitation
• Est la seule banque participative qui finance les besoins en fonds de roulement de l’entreprise avec un accès immédiat à la liquidité
• Finance les marchés publics
• Met à la disposition de l’entreprise ses services sur demande : Accompagnement pré-investissement, Mise en relation avec les experts, Consultation Charia, Calcul Zakat, Formation Zakat, Conciergerie.
A quel point cette stratégie porte-t-elle ses fruits ?
Les chiffres nous révèlent que nous sommes en croissance constante. Et 95 % de nos clients chefs d'entreprises se déclarent satisfaits de notre offre de financement et de notre qualité de service. Ceci dit, nous sommes une banque en construction, en sommes conscients et parfaitement au fait des défis qui nous incombent encore.
Quels sont les produits les plus demandés par les entreprises ?
Les produits les plus demandés aujourd’hui par l’entreprise sont les produits de financement liés à notre principal produit de financement participatif sous-jacent, la Mourabaha.
Un contrat qui couvre largement les besoins de l’entreprise, à travers le financement de ses acquisitions de biens immeubles, l’achat de matière première et l’ensemble des travaux de construction et autres dépenses liées ainsi que le financement de ses investissements en équipement, machines et véhicules.
Nos entreprises clientes ont aujourd’hui recours en majeure partie à la ligne globale de financement qui est une formule d’accompagnement participative sur mesure et complète qui donne la possibilité de couvrir tous les besoins de l’entreprise, aussi bien ponctuels ou temporaires de trésorerie à travers Bai Salam, que ceux d’un ou de plusieurs programmes d’investissement à travers le reste des contrats validés par le Conseil supérieur des oulémas (CSO), à savoir les contrats Mourabaha (Mourabaha Immobilière, Mourabaha Equipement, Mourabaha Véhicules) et les contrats de garanties bancaires.
Parlez-nous du contrat Salam que vous êtes la seule banque à proposer
Le Salam est un financement à court terme visant à permettre de faire face aux dépenses liées au cycle de production. Par ce contrat nous remettons instantanément de la trésorerie aux entreprises (qui est en fait le prix de marchandises acquises par nos soins) pour l'utiliser selon les impératifs de production : acquisition de matières premières, paiement des salaires et autres dépenses.
Combien d’entreprises (TPE, PME, GE) comptez-vous dans votre portefeuille aujourd’hui et à combien s’élève l’engouement des entrepreneurs pour vos services ?
Prés de 50% de nos encours de financement sont portés par la PME. Ce chiffre est en constante amélioration du fait que, sur notre nouvelle production, la proportion entreprise est encore plus importante, signe de l’intérêt de l’entreprise pour la finance participative. Cependant pour créer un véritable engouement , il nous faut encore faire face à un certain nombre de défis. Il faut que nous communiquions davantage pour démystifier cette industrie et aider à sa bonne
compréhension. Une banque participative ne commercialise pas forcément des équivalents parfaitement symétriques aux produits conventionnels , elle relève d’un modèle différent qui présente des produits et services différents, validés conformes à la Charia par le CSO et couvrant les mêmes besoins. Il faut aussi travailler à l’accélération du processus de construction de l’offre des produits de financement, au développement d’une offre de produits Takaful pour la couverture des risques de l’entreprise, à l’intégration des banques participatives dans la plupart des programmes étatiques d’encouragement de la PME moyennant de légers ajustements réglementaires et à l’élargissement de l’horizon des placements participatifs.
En 2022, Bank Al Yousr a été plébiscitée pour sa qualité de service. Quelle est votre recette pour faire du travail en équipe un levier de performance au service de vos clients ?
Quand vous avez la chance de participer au lancement d’une banque et que vous vivez vraiment ce projet, quand vous avez de surcroît la chance de côtoyer au quotidien des équipes prêtes à se dépasser dans leur mission et quand enfin vous êtes dans une industrie noble dont les valeurs vous animent, vous n’avez pas besoin de recette. Vous avez juste à savourer en équipe chaque victoire sur les multiples défis que vous vous devez de relever.
Choix stratégique
«NOTRE spécificité est de nous être très tôt positionné en décalage avec la tendance de la place et d’avoir mené notre construction avec cohérence dans le respect de ce choix stratégique », souligne Mouna Lebnioury. Une démarche payante qui a permis à Bank Al Yousr de prendre une longueur d’avance par rapport à ses concurrents. Innovation et contrats validés par le Conseil supérieur des oulémas, qualité de conseil et d’accompagnement et engagement à livrer des prestations autour du volet chariatique sont les atouts de la banque participative qui depuis sa création est conseillée par le Dr Mohammed Karrat, expert en finance islamique.
Propos recueillis par Hanna DUTEL
